商品房按揭贷款流程、注意事项及相关法律依据

　　由于房价高，导致许多购房者没有能力一次性全款付清购房款，所以选择按揭贷款的人也越来越多，那么房屋按揭贷款流程是怎样的呢？

　　首先是提交按揭贷款申请。如果购房者是买新房的话，大多数新房的销售处都有合作银行在现场，购房者在签订好合同之后可以直接向楼盘合作的银行申请贷款，也算是省去找银行这一步骤。确定好房源之后，购房者需咨询相关银行，向银行了解关于按揭贷款的相关规定，并准备好银行要求的文件资料，填写《按揭贷款申请书》，提交银行并等待审查。

　　然后就需要等待银行审查结果。等待银行审查结果这一个步骤对于购房者来说只要配合好就可以了，一般在购房者提交好申请书之后，银行会对购房者的征信状况、还款能力等方面进行审查。如果审查没有合格，银行会拒绝发放贷款，购房者就得另找出路了。也有可能大部分人会找不到资金源，最终不得不放弃买房。

　　其次就是签订贷款合同。在审核通过之后，购房者需要和银行签订贷款合同，签订贷款合同的时候需要缴纳各种费用，办理抵押、保险。这一步比较费时间，银行要审核，具体需要多久，每个地方和银行都是不一样的。然后购房者需要等待通知到银行进行面签，并等银行归总核实材料，银行核实完以后就通知购房者拿材料，去房管局做抵押。

　　最后就是等待银行放款。办理完以上手续之后，购房者耐心等待银行放款就可以了，等待房款也是一个漫长的过程，也有可能还需要再去银行办理放款申请。银行放款后，因为有些机关部门办事时需要，最好提前向银行索要一份贷款合同、借据，复印两份房产证复印件，并加盖银行公章。

　　在按揭贷款买房时，购房者在贷款前要计算好需要贷款的额度。贷款额度中不包含首付，首付是提前缴纳的。一般而言，首付比率越高，缴费期越短，每月供给压力越低。全部房款减去首付就是基本的贷款金额，除此之外还要考虑到契税、增值税等各种税费。

　　随着房地产市场的发展，银行开发了针对购房贷款的产品。购房者可以货比三家，看哪一家的政策更加优惠，更加适合自己，依据实际情况选择适宜的贷款银行。除了要选择一个好的贷款银行外，选择正确的归还办法也非常重要。等额本息和等额本金两种办法各有长处和缺陷。贷款人需要根据自己的实际情况选择恰当的归还办法。

　　购房者在申请银行贷款的时候，银行一般都会要求贷款人提供相应的经济收入证明。购房者应该提供真实的个人工作、职位和近期经济收入的证明。如果贷款人提供了虚假证明材料，这将导致银行削减对贷款人的信赖并影响贷款。

　　相关法律依据：

　　1、商业银行提供贷款，依据《中华人民共和国商业银行法》相关规定办理：

　　第三十六条商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

　　第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

　　第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（一）资本充足率不得低于百分之八；（二）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；（三）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；（四）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。

　　2、个人申请贷款，依据《中华人民共和国个人贷款暂行办法》相关规定办理：

　　第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

　　第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

　　第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

　　撰稿人：谷楠

　　审稿人：段光平